台灣邁入高齡社會，加上全球金融環境由高利率轉向降息循環，保險產業正站在結構轉型關鍵路口。友邦人壽總經理侯文成指出，未來保險市場競爭核心，不再僅止於保障額度或短期報酬，而是能否回應民眾長壽風險、退休規劃與資產配置需求，協助客戶建立更具彈性的財務結構。

　侯文成觀察，過去台灣保險市場長期偏重「醫療給付」與「短期保障」，隨著平均壽命延長、慢性病與長照需求增加，單一給付型商品已不足以支撐退休後長達二、三十年的生活所需。「未來的保險，不只是發生事故時的補償工具，而應成為支撐人生不同階段的重要財務基礎。」

　因此，友邦人壽近年在商品策略上，逐步將重心從「治療補償」延伸至「生活支持」，透過結合保障與資產累積的設計，回應客戶對長期穩定現金流的需求。

　展望保險市場發展趨勢，侯文成歸納三大方向。首先，高齡化社會，長期照護與生活支援型商品重要性持續提升。其次，科技與數據應用進一步改變商品設計邏輯，AI與大數據可協助業者更精準掌握風險輪廓，提供貼近個人需求的保障方案。第三，隨著國際投資環境變化，外幣保單與跨市場資產配置仍具吸引力，對希望分散風險的保戶而言，具備長期配置價值。

　另外，針對市場高度關注的利率趨勢，侯文成認為，真正值得關注的不是「是否降息」，而是「降息速度」。若聯準會採快速降息策略，保險商品將首當其衝。利變型與分紅保單的宣告利率勢必隨之下調，使新商品的設計難度提高；同時，配息型投資商品也將面臨壓力。不過，他強調，降息對保險公司並非全然負面。降息同時也推升帳上舊有資產價值，保險公司持有大量長期債券部位，評價利益有望隨降息而回升，有助於提升淨值與財務穩健度，對長期經營是正向因素。

　侯文成分析，未來保險市場的競爭，將是誰能理解客戶人生不同階段需求，並提供兼顧保障、穩定現金流與資產安全的整合型解決方案。保險的角色正從單一風險轉嫁工具，逐步轉化為人生財務策略的一環，這也是保險業持續成長與深化價值關鍵所在。   <摘錄工商>