今年投資市場「冬天」來得快又猛，恐有進入通貨緊縮之虞，讓
現金為王的觀念當道。面對利率下跌走勢，要當個定存達人，專
家提出分天期、分筆小額、降息選固定利率三撇步，讓微薄的利
息收入能夠極大化。

簡單的定存其實也得花心思，才能爭取最大收益。如果把所有資
金都放在3年期定儲，一旦股市大好，或是急需用一筆錢，手頭沒
錢也很麻煩，解約更可能損失兩成的利息。

定存撇步一，就是將原本要定存的資金分成不同天期存，某財富
管理銀行主管手中就隨時擁有六張定存單，分別存在1、3、6月與
1、2、3年期，而各天期的存款金額則是以同天期固定支出換算。

例如一年固定支出50萬元，1、2、3年天期定存單就各為50萬元，
這樣每幾個月就有本金到期，還有利息收入可領，不用擔心解約
定存的流動性問題。

景順投信行銷長曾承宗窕建議，一般民眾，特別是快退休或退休
族群，則必備三張定存單，1年期、2年期、3年期各一張，保障未
來三年的生活費。退休族的資金保全特別重要，而定存收益又較
活存高，萬一未來三年臨時發生任何狀況，透過定存單到期，都
有資金可以運用。

撇步二是同天期定存也要拆成小筆，永豐銀行忠孝東路分行經理
高宇宏建議，就算同一天期的定存或是定儲也可分拆存款，舉例
來說，100萬元的1年期定儲，也可以分成十筆10萬元的存款，這
樣萬一臨時需要用到數十萬元，就不用解約所有定存本金。

最善用定存分筆存的典範，就屬於花旗銀行首席經濟學家鄭貞茂
，他把定存分拆成5萬元或是10萬元的小單位，分別存在不同天期
，或是透過存入時間的差別，平均兩周就有一筆定存到期，善用
切割定存的方式，創造活存的流動性，但利息卻比活存高出五到
十倍。

只要動腦筋，存款利息收入就可能差很多。以台銀活存利率
0.23%為例，若有100萬元，只放在活存戶頭，一年後只有2,300元
的利息；但是轉到同銀行1年期定儲選固定利率有2.195 %，一年
後可以拿到2萬2172元的利息；若把存款搬到利率較高的銀行，像
是1年期定儲利率為2.475%，民眾一年後可以拿到超過2.5萬元的
利息。

撇步三則是在降息階段存長不存短、選擇固定利率。由於全球央
行才剛聯手降息，市場預估利率還有向下空間，不會立即反轉走
高。高宇宏建議，在降息期間，定存應該存長不存短，而且要選
擇固定利率，將利率鎖在相對高檔。


<摘錄經濟>