「保證承保」保險近期隨著電視廣告強打再掀熱潮，積極搶
攻50歲以上的百萬銀髮族市場，包括傳統壽險、意外險、醫療險
都可以在免體檢、不問病史的情況下保證承保；但因承保後，理
賠有但書，因此理賠糾紛不斷，保險專家提醒保戶，投保前仍應
看清楚保單條款，以免投保後不符合需求而後悔。

　根據保發中心統計，國內50歲以上的高齡族群未投保者超過
120萬人，經常面臨保費貴、體檢不合而遭拒保吃閉門羹，因此，
保證承保的保單吸引銀髮族高度興趣，目前包括康健人壽、友邦
人壽及國華人壽都有保證承保的商品，但中泰人壽則是在去年決
定停售。

　目前保證承保的商品項目，也從傳統終身壽險、意外險，延
伸至醫療險、重大疾病險，康健人壽將壽險或醫療險主約，搭配
意外傷害或重大疾病附約銷售；友邦人壽則是銷售壽險、意外險
及10年期健康險主約。國華人壽也有張「人瑞終身壽險」保證承
保，為控制理賠風險，不可附加附約。

　一般「保證承保」多為終身壽險主約，搭配傷害意外險附約
，投保年齡為50到80歲，不用體檢、不用健康告知就能承保，投
保後第3年起，可領回0.5-1倍保額或所繳保費擇高給付。國華人
壽提醒，若被保險人在第1及第2保單年度內非因遭受意外傷害事
故身故或致完全殘廢者，將無息退還身故或全殘當時已繳主約的
保費總和，也就是說，保戶在第1-2年死亡，只能領回已繳主約保
費的總和並不理賠。

　目前在銀行端銷售的投資型保單，也可見到「免體檢、免健
告」宣傳，不過是限定50歲以下保戶，若超過年齡且身體不符合
投保情況，仍舊有保額過低、不承保的情況發生，保戶宜詢問清
楚。

<摘錄工商>