隨著家庭結構改變，子女奉養比重可能逐年下降，自行籌措退休金更顯重要。壽險業者建議，退休金屬長期財務規劃，如屆臨退休前才發現準備不足，將沒有時間重新規劃，必須打破退休規劃障礙，善用最適合做退休規劃的變額年金險及早準備。

　蘇黎世人壽台灣分公司總經理衛志雄指出，退休規劃須克服3大障礙，第一是距離退休時間還早，退休規劃與立即面臨的結婚、教育或籌購屋資金，相較下似乎不是當務之急。

　但衛志雄提醒，年輕就是本錢，愈早開始複利效果愈大，舉例來說，希望60歲退休時累積1,000萬元退休金，30歲開始規劃（以年報酬率8％計算）時，每月只要投入7,055元；若40歲才開始準備，每月需要投入17,462元；若直到50歲才著手規劃，每月需準備55,162元，可見愈晚開始，財務壓力愈大，從現在開始退休規劃不嫌早。

　障礙二是沒有餘錢做退休規劃，面對景氣不佳、物價高漲，薪水卻沒漲的情況下，衛志雄建議，可善用具定期定額的投資型保單做退休規劃，收入扣除儲蓄後才做為支出，以克制不必要的消費慾望。

　以蘇黎世國際人壽「富裕年年變額年金保險」為例，鼓勵保戶定期投資更額外提供「加值給付」，投保後若連續每月扣款24次未曾中斷或部分贖回，將可獲得投入保費4∼11％的「加值給付」，讓退休金累積更快速。

　障礙三是退休規劃工具太保守，許多民眾知道退休規劃很重要，卻選擇定存或儲蓄做退休規劃工具，長期下來累積資產有限，且易被通膨侵蝕，壽險業者建議，可選擇變額年金險，變額年金分為累積期間與年金領取期間，年金累積期間可透過多元投資標的組合，發揮資產成長潛力。

　例如宏利人壽推出首檔以新台幣計價的變額年金保險，連結新台幣代操帳戶，投資新台幣計價基金可降低匯率風險。

　宏利人壽台灣地區投資長王彥傑指出，這張「宏利人壽大發宏利變額年金保險」，是委外代操的變額年金保險，保戶不必憂心如何選擇投資標的，只要在投保時從價值型（5％年化委託資產撥回率）與成長型（7％年化委託資產撥回率）的代操帳戶中選擇配比，由專業的投資顧問團隊為保戶進行專業評析與操作。
<摘錄工商>