購物商城、電信業者、社群軟體轉設純網銀，誰的成功機率高？日本樂天銀行社長永井啟之昨（2）日以「日本經驗」表示，購物商城客戶相對忠誠度較高，且從生態圈中接觸到純網銀的服務後，開戶及使用意願也會比較高，因此樂天銀行目前是日本純網銀中，獲利金額最高者。

　　樂天銀行只有643個員工，但經營2兆日圓的存款及8千多億日圓的放款，台灣實體銀行若類似規模，都有數千位員工及數十家分行，經營成本差異極大。

　　台灣金管會年底將釋出2張純網銀執照，目前表達意願的即有日本樂天集團、社群軟體的Line集團，以及台灣的中華電信，若情勢不變，將是三搶二的局面。先前金管會主委顧立雄要求，申請者必須證明設立純網銀的計畫可行、且可能獲利。

　　永井啟之指出，2000年，日本開放純網路銀行申設，即有創投公司拿到執照，但因為沒有既有的客戶基礎，只能花大筆行銷費用及用高利吸收存款戶，後來「走得並不順利」，2008年，此網銀與樂天集團進行資本結盟，之後由樂天取得過半股權，2010年正式更名為樂天銀行。

　　日本有銀行兼營的網路銀行，也有真正無實體分行的網路銀行，如零售商城集團成立的AEON（永旺）Bank、母公司是電子集團的Sony（索尼）Bank，也有證券商轉設的網銀，如Daiwa（大和）Nextbank、SBI（住信）Bank等。

　　永井啟之表示，大和及住信母公司都是券商，大和與住信銀的開戶客戶主要為了證券投資，較不會使用網銀相關業務，永旺則是打出實體商城購物折扣，都未能真正引導客戶使用純網銀轉帳等金融服務。

　　永井啟之分析，純網銀成功的第一要件是必須有客戶基礎，不能用高利或高廣告費去吸引客戶開戶，墊高成本，其次要維持之後穩健營運有三大要素，一是存款量要夠，二是必須有便利的轉帳等金融服務，三是仍是要從事放款。

　　永井啟之進一步指出，樂天銀行有樂天集團的9,900多萬會員，搭配集團點數等，忠誠度相對高，且服務費用低，一般銀行一筆轉帳收600∼700日圓，樂天銀行只收150∼200日圓，且還有臉書轉帳等服務，因此開戶數已達680萬戶，放款也有8千多億日圓。

　　對於台灣要開放純網銀，永井啟之表示，台灣網路普及率高，智慧型手機滲透率也高，是發展純網銀極有潛力的市場。<摘錄工商>