國內退休保障金字塔一共有三層，第一層是全民健康保險，第二層是政府雇主同時來負責，如勞工退休金，第三層是個人理財跟商業保險。保險業提醒，在現在社會所得替代率愈來愈低、提撥率愈來愈高的情況，必須要加強第三層的保障。

　　依世界銀行（World Bank）建議，退休後的所得替代率至少要70％，也就是退休後的收入至少應該是退休前的七成，較能維持理想生活水準，但現有年金制度的所得替代率並不足夠，勞退自提也不夠，國人退休準備普遍不足。

　　業者提醒，所得替代率愈來愈低、提撥率愈來愈高，商業保險相當重要，其中，在醫療費用漸趨昂貴下，實支實付醫療險可彌補高齡人口醫療費準備不足的缺口，建議可以在一般型實支實付型醫療險下附加自負額型，相關組合可以讓醫療費用保障缺口更完整。

　　自負額型實支實付醫療險是針對比較高額的醫療風險提供保障，而自負額的設計會讓保費比較便宜。

　　不過，從今年11月8日開始，實支實付每人限買三張，建議選擇相關保單要更謹慎，可以多加比較。例如，全球人壽醫療費用健康保險附約保單條款皆優於示範條款，保障範圍廣、理賠規定最寬鬆；富邦人壽新住院醫療定期健康保險附約，醫療必須安胎有賠，第一胎超過35歲自願剖腹可理賠。<摘錄經濟>