雙卡風暴過後，銀行愈來愈重視客戶信用，過去有違約紀錄的消
費者，現在要再和銀行打交道，貸款條件通常不會太好。
　
理財顧問指出，沒辦法和銀行談到好條件的民眾，如果手上有保
單，不妨利用與信用條件無關的保單質借，可能比較划算。
　
目前市場上保單借款利率水準約在３％至６．９％，壽險顧問指
出，保單借款利率的決定原則，傳統型保單是以預定利率加碼，
利變型是以宣告利率加碼，也就是預定利率或宣告利率愈高，借
款利率也會比較高。
　
以台銀人壽為例，保單預定利率５．２５％以上，貸款利率為
６．９％；保單預定利率３．５％至４％，貸款利率為５％；保
單預定利率３％（含）以下，貸款利率３．５％。
　
所以如果手上同時有預定利率不同的保單，應該選擇預定利率較
低者。　
保單貸款的另一項好處，是還款方式非常彈性，如保戶貸款３０
萬元，之後突然有一筆１０萬元的進帳，保戶可以把１０萬元全
部拿去還款，手上有多少閒錢就可以還多少，沒有任何期限和還
款金額的限制。
　
除了留意借款利率，投資型保單和一般壽險保單的借款方式也不
盡相同。ＣＦＰ阮震宇指出，一般壽險保單的借款方式較單純；
投資型保單除了借款，還有贖回和解約兩種方式。
　
如果是借款，就是以保單的宣告利率加碼；如果選擇把資金贖回
，雖然贖回時不需要任何費用，但是要考量若之後又要把錢再存
回去，保險公司會收取至少５％以上的費用。
　
至於解約，就要看保單有沒有懲罰性條款，如有些保單如果才投
保滿一年就要贖回，解約費用高達３５％，也就是如果贖回的金
額是１００萬元，在扣掉３５％的費用後，保戶只能拿到６５萬
元。
<摘錄經濟C1版>