房貸抓對眉角 省息18萬 還款方式、提前償還本金的時點、利率
是三大關鍵

面對選後房價飆漲及利率逐漸走高的壓力，民眾房貸負擔愈來愈
沉重，壽險業者表示，若能慎選影響房貸的三大關鍵因素，包括
還款方式、提前償還本金時點和利率，以500萬元、20年期房貸為
例，省下18萬元利息並不困難。

總統大選後，全台房市行情加溫，以台北市仁愛路與安和路交叉
路口的一樓店面為例，65坪店面、扣除騎樓後實坪45坪，在選後
以1.3億元成交，短短一個月，買家又開價2億元轉手。

ING安泰人壽放款處協理彭明財表示，一般房貸族的房貸支出常
占家庭支出的三分之一，且通常是超過十年以上的負擔。因此，
除眼前的利率，還必須考慮未來負擔。影響房貸的因素，包括還
款方式、提前償還本金時點和利率，若能善加運用，便可有效減
輕房貸壓力。

以還款方式而言，目前常見的還款方式有「本息攤還」以及「寬
限期」。「本息攤還」指每月支付本金及利息；有寬限期的房貸
則是前幾年只付利息，由於貸款初期每月支付金額較少，本金集
中在限期後攤還，因此寬限期後的每月應繳金額會忽然高出許多
。

究竟該選何種還款方式？新光銀行經理林焜明建議，應視民眾本
身財務狀況決定。彭明財說，「本息攤還」每月繳款金額會比「
寬限期」高一點；但因每月攤還本金，長期而言，本息攤還法的
總繳款金額會較寬限期少，以貸款金額500萬元、還款年期20年、
貸款利率3%為例，約可少18萬元。換言之，只要家庭預算許可，
應該儘量選擇本息攤還，省下可觀的利息錢。

對於購屋初期資金不充裕的民眾，彭明財建議，選擇有寬限期的
房貸商品，利用初期只付利息的優勢，做更適當資金規劃，如添
購家電和投資理財等。

除選擇還款方式、及掌握提前清償時點，彭明財說，如果利差大
到一定程度，民眾也可以考慮轉貸。由於轉貸會有費用產生，在
比較新舊利差時，應先扣除轉貸費用，才能真正省錢。他建議，
若轉貸500萬元，新舊利差須在0.3個百分點以上才值得考慮；若
轉貸金額在300萬元以下，新舊利差則須在0.41個百分點以上才划
算。
<摘錄經濟C2版>