物價飆、薪水沒漲、稅又得照繳，民眾的荷包是愈來愈緊，針對
一時阮囊羞澀的保戶，保險公司也開始想辦法幫消費者「擠錢」
！最近紐約、保誠、台灣人壽都已經或即將推出「內扣」式投資
型保單，也就是一筆錢除了扣主約外，還可加保另一張附約保單
，讓民眾繳費於無形，較不心疼，重點是主約保費緩繳，附約仍
可不停效！

國際紐約人壽資深副總暨行銷長黃振國表示，一般來說，投資型
商品搭配附約，依照費用的收取方式可區分為「內扣式」與「外
加式」兩種。

所謂的「內扣式」就是投資型商品附加的「附約」保費，直接從
保單帳戶價值內扣除，對保戶而言，最大好處就是不用額外繳交
附約保費，即使一時因為經濟窘迫等原因暫時中斷繳費，只要投
資型保單帳戶餘額足夠支付下期保費，也不會造成附約的保障中
斷。

黃振國強調，通常投資型商品收取的保單附加費用，在投入保單
帳戶前已扣除，因此「內扣式」附約所收取的保費為保險成本，
不另收取附加費用，等於比「外加式」所收取保費還要少，所以
保戶只需付出較低成本，一樣可以擁有完善的附約保障內容。

至於所謂的「外加式」，就是投資型商品搭配的附約保費要額外
支付，而不是從保單帳戶扣除，保戶需要定期額外支付附約費用
，使得購買保險的成本增加。同時「外加式」附約保費必須按時
繳交，一旦超過寬限期間未繳，就會面臨附約停效的風險。

雖然一般投資型商品本就有保費緩繳功能，但「外加式」附約並
沒有緩繳設計，即使主約保費緩繳，「外加式」附約保費也必須
按時繳交。此外，「外加式」附約所收取保費除了保險成本外，
還包含附約的附加費用，所以保戶實際支出成本會比「內扣式」
附約來得高。

目前市面上已有紐約人壽、保誠人壽推廣這種「內扣型」投資型
保單主約，台灣人壽也有意迎頭趕上。其中，紐約人壽是可以附
加3種附約，包括意外險、重大疾病險及醫療險；保誠人壽則是
可附加10種附約，包括醫療險、特定傷病險、長期看護險、婦女
特定傷病險、意外傷害險、失能豁免險等。
<摘錄工商D5版>