定存利率維持低檔2、3％、物價成長率卻近4％，負利率時代來臨
！如果把錢都存在銀行，老本肯定愈存愈少！銀行理專指出，年
初以來短年期養老險、萬能終身壽險都超熱賣，保戶似乎不太管
收益是否可以抗通膨，只想到只要打敗定存就好！

在投資市場波動大的情況下，訴求保本的6年期養老險（儲蓄險）
近來又掀起一波熱潮，包括富邦、國華、遠雄、三商美邦、台銀
人壽都相繼推出。對超保守的投資人來說，這類保險非常不傷腦
筋，只要把約83萬元放進保單裡，就等著6年後領回100萬元，年
複利目前是在3.15％到3.2％的水準。

壽險業者指出，通常6年期養老險都是限量銷售。因為保險公司要
推出這種商品前都要有足夠的準備金提存，所以不是每一家保險
公司都有能力推出這種保單。

另外一種萬能終身壽險因保單報酬率會隨著市場利率變動，當利
率上升時跟著加碼，當利率下降時跟著減碼，可適時反應市場利
率水準。

到底6年期養老險與萬能終身壽險有何不同？富邦人壽指出，萬能
終身壽險多了二筆費用，包括費用率約2.6％及保險成本。

以富邦的商品來說，40歲男性、投保100萬元，萬能終身壽險會扣
30元的保險成本及26,000的申購費用，所以用973,970元以3.6％的
水準去每月複利滾存。而6年期養老險則不會扣保險成本及其他費
用且年化報酬率是固定的。

通常6年期養老險可躉繳或是採分期繳。通常躉繳的總獲利率要來
得比分期繳的高。以市面上的產品來說，如果50歲男性採躉繳方
式的話，6年下來總獲利率以台銀人壽及遠雄人壽最高，達20.8％
，保單年複利為3.2％。

而若是分三年繳完的話，總獲利率普遍來說在14.2％到15.9％。其
中國華、富邦、遠雄的總獲利率都有15.9％，保單年複利都在3％
左右。
<摘錄工商D5版>